銀行電子化背后：支付寶成推手

　　早在10年前，網(wǎng)銀剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，在深圳工作的林鑫就是工行網(wǎng)銀的第一批用戶。當(dāng)時(shí)，網(wǎng)銀還是個(gè)新鮮事物，對(duì)他的最大價(jià)值就是偶爾給湖南老家的父母打一次款，"當(dāng)時(shí)也沒(méi)寬帶，打開(kāi)個(gè)網(wǎng)頁(yè)要好半天，簡(jiǎn)直是折磨。"

　　2005年，林鑫第一次知道了淘寶網(wǎng)。不過(guò)那個(gè)時(shí)候他還不太了解網(wǎng)購(gòu)，也沒(méi)敢嘗試。一直到2006年下半年，聽(tīng)同事介紹了一下，才開(kāi)始上淘寶并且開(kāi)通了支付寶。"確實(shí)方便，而且和網(wǎng)銀相比，擔(dān)保了一下就安全了很多，讓我放心。"

　　用戶的金融行為持續(xù)從線下轉(zhuǎn)向網(wǎng)上，給銀行提出了新的要求。跟支付寶等第三方支付平臺(tái)展開(kāi)合作在過(guò)去幾年成為各大銀行的共同選擇。以用戶需求為導(dǎo)向，第三方支付行業(yè)在過(guò)去十多年時(shí)間里不僅極大地推動(dòng)了銀行的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，也正在改變各大銀行的思維模式。

　　銀行攜手支付寶推支付創(chuàng)新

　　傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門(mén)承擔(dān)，上世紀(jì)90年代末，新興的非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始運(yùn)用電子化手段為市場(chǎng)交易者提供支付服務(wù)，因而往往被稱作"第三方支付機(jī)構(gòu)"。多年來(lái)，第三方支付的發(fā)展和銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展一直密切相關(guān)。

　　1998年，招行"一網(wǎng)通"網(wǎng)上銀行服務(wù)正式推出，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程開(kāi)始啟動(dòng)。不過(guò)，最初幾年，網(wǎng)銀的嘗鮮者們最多也就使用這個(gè)新服務(wù)查詢余額，或者進(jìn)行一些有限的轉(zhuǎn)賬匯款操作。沒(méi)地方可用，直接影響了網(wǎng)銀的普及。

　　2003年淘寶網(wǎng)和支付寶先后誕生，2004年支付寶公司正式成立，到2005年，停滯多年的中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)在淘寶和支付寶的推動(dòng)下進(jìn)入爆發(fā)期。網(wǎng)銀也隨之迎來(lái)了普及的黃金階段。

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在2005-2008年４年間，中國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀交易額增長(zhǎng)了近15倍；有超過(guò)50%的個(gè)人網(wǎng)銀支付來(lái)自第三方支付平臺(tái)，而支付寶是其中最主要的組成部分。

　　2006年10月，支付寶聯(lián)合建行推出支付寶龍卡率先實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。截至去年年底，建行支付寶龍卡的發(fā)卡量突破1700萬(wàn)張，成為建行史上發(fā)行量最大的聯(lián)名借記卡。在建行之后，郵政儲(chǔ)蓄銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等60余家商業(yè)銀行跟支付寶達(dá)成了"卡通"產(chǎn)品的合作。

　　"'支付寶卡通'的支付環(huán)節(jié)很方便，但辦理環(huán)節(jié)相對(duì)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，造成了很多用戶流失�；�于上述原因，支付寶積極與各合作銀行溝通產(chǎn)品改進(jìn)方案，終于在2010年底對(duì)'卡通'產(chǎn)品進(jìn)行了一次大的改進(jìn)，并命名為快捷支付。"支付寶金融事業(yè)部總監(jiān)袁雷鳴介紹。

　　電子銀行取代柜面成主流

　　"過(guò)去6年，支付寶等第三方支付平臺(tái)和電子銀行的發(fā)展其實(shí)是緊密結(jié)合在一起的。雙方的互動(dòng)和創(chuàng)新并不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品層面，這股創(chuàng)新的浪潮實(shí)際上正在改變銀行業(yè)的形態(tài)。"分析人士認(rèn)為。

　　以存貸利差為主要的商業(yè)模式，以巍峨的高樓和密布的網(wǎng)點(diǎn)為主要展現(xiàn)形式，這樣的舊式銀行形象在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在發(fā)生變化。

　　2005年3月，工行在全國(guó)銀行中第一家跟支付寶達(dá)成合作，共同為用戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。此后來(lái)自工行網(wǎng)銀和"卡通"用戶在支付寶平臺(tái)的占比一直居于各大銀行前列。據(jù)工行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2011年3月末，工行每天通過(guò)電子銀行辦理的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過(guò)全部業(yè)務(wù)量的60%，這意味著工行電子銀行業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過(guò)了工行全部線下網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。

　　以電子銀行和柜面成本差額計(jì)算，工行通過(guò)電子銀行僅2010年就節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本260億元。電子銀行業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)同時(shí)也給銀行中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)提供了空間。

　　目前，電子渠道已占據(jù)交行日常交易量的六成以上，為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的變化，近幾年交通銀行一直致力于提升電子銀行服務(wù)能力，未來(lái)兩年要將電子銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)比例提高到70%以上。

　　支付寶的"鯰魚(yú)效應(yīng)"

　　"除了銀行服務(wù)形態(tài)的改變，更重要的還有眾多銀行心態(tài)的變化。"有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)讓用戶的聲音和需求能夠很快聚集，這讓銀行越來(lái)越重視普通用戶的需求，服務(wù)意識(shí)在提高。具體到跟合作伙伴的關(guān)系上，合作、開(kāi)放的理念也在取代此前的強(qiáng)勢(shì)思維。

　　"金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，需用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式思考問(wèn)題，以'合作、開(kāi)放、共享'迎接更大的挑戰(zhàn)。"交行方面在解釋跟支付寶的合作時(shí)如此表示。

　　事實(shí)上，支付寶的價(jià)值也正在于此。某種意義上，支付寶可謂是金融服務(wù)業(yè)的一條鯰魚(yú)。它的持續(xù)不斷地創(chuàng)新，令中國(guó)的金融業(yè)出現(xiàn)了一股新鮮的空氣。

　　而這種思維方式的改變或許比單純的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型還要重要。易觀國(guó)際分析師張萌認(rèn)為，隨著央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)，第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的統(tǒng)一管理之下，獲得了明確的身份。這將為銀行與第三方支付合作時(shí)掃清身份上的疑慮，也將為銀行和第三支付更平等互利地展開(kāi)合作奠定基礎(chǔ)。

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